Paskola antram būstui – tai ne tik finansinė investicija, bet ir svarbus žingsnis į geresnę gyvenimo kokybę. Šiandien vis daugiau žmonių siekia įsigyti antrą būstą. Remiantis NORSTAT tyrimo duomenimis, ~61 % Lietuvos gyventojų, turėdami laisvų pinigų, investuotų į nekilnojamąjį turtą. Daugeliui investicija į antra būstą atrodo „apčiuopiama”, suprantama investicija, kuri gali apsaugoti nuo infliacijos ir rinkos svyravimų.
Šiame straipsnyje nagrinėsime, kaip įsivertinti savo finansinę būklę, kokie paskolos antram būstui privalumai ir trūkumai, kaip pasirinkti geriausią kreditorių ir ko reikia, kad paskola taptų ne našta, o atsiperkančia investicija. Mūsų patarimai padės išsirinkti geriausią variantą sau ir mėgautis savo naujuoju būstu be jokių nesklandumų.
Kas yra paskola antram būstui?
Paskola antram būstui – tai finansinis produktas, skirtas padėti įsigyti papildomą nekilnojamąjį turtą. Dažniausiai šios paskolos yra suteikiamos tiems, kurie jau turi vieną nuosavą būstą, bet nori įsigyti dar vieną – pavyzdžiui, vasarnamį, investicinį butą ar būstą nuomai. Tokios paskolos gali padėti įgyvendinti ilgalaikius planus ir pasiekti finansinę nepriklausomybę, tačiau reikia atidžiai įvertinti savo galimybes ir visus procesus, susijusius su paskolos gavimu.
Svarbu suprasti, kad paskola antram būstui skiriasi nuo pirmojo būsto paskolos. Antrąjį būstą įsigyjantiems žmonėms taikomos griežtesnės sąlygos, didesnės pradinės įmokos ir aukštesnės palūkanų normos. Tai lemia didesnė rizika, kurią prisiima bankai ir finansinės institucijos, suteikdamos tokias paskolas. Todėl būtina gerai pasiruošti ir išsiaiškinti visas detales prieš imant paskolą antram būstui.
Šiai dienai norint įsigyti pirmą būstą, reikia turėti 15% būsto paskolos. Nuo kitų metų Lietuvos bankas ketina keisti būsto paskolų sąlygas: daliai gyventojų reikėtų mažesnio pradinio įnašo, jis planuojama mažės iki 10%. Imantiems antrą ar paskesnę būsto paskolą, kai anksčiau paimtos būsto paskolos dar negrąžintos, siūloma visiems be išimčių taikyti ne mažesnį kaip 30% pradinio įnašo reikalavimą. Pasak Lietuvos banko atliktų tyrimų, pirmo būsto paskolos yra mažesnės rizikos, pirkėjai labiau linkę laiku mokėti įmokas ir stengtis išlaikyti būstą , todėl jiems jau kai kuriose šalyse taikomas švelnesnis pradinio įnašo reikalavimas.
Žemiau straipsnyje aptarsime, kokie yra paskolos antram būstui privalumai ir trūkumai, kaip nustatyti savo finansinę būklę, kokios yra paskolos rūšys, kaip pasirinkti geriausią finansinę instituciją, kokių dokumentų reikės ir kokių klaidų reikėtų vengti. Taip pat pateiksime patarimų, kaip sumažinti paskolos palūkanų normas ir ką daryti, jei paskolos negaunate. Viskas tam, kad galėtumėte priimti tvirtus sprendimus ir džiaugtis savo naujuoju būstu be jokių rūpesčių.
Kaip nustatyti savo finansinę būklę prieš imant paskolą
Prieš imant paskolą antram būstui, būtina kruopščiai įvertinti savo finansinę būklę. Pirmiausia, apskaičiuokite savo mėnesines pajamas ir išlaidas. Tai padės nustatyti, kiek galite skirti paskolos įmokoms be didelių finansinių sunkumų. Atsižvelkite į visas nuolatines išlaidas, tokias kaip maisto produktai, komunalinės paslaugos, transportas ir kiti būtini mokesčiai.
Antra, įvertinkite savo turimus įsipareigojimus. Jei jau turite paskolas arba kreditines korteles, apskaičiuokite, kiek mokate kas mėnesį ir kokia yra jūsų bendra skola. Tai padės nustatyti, ar galite prisiimti papildomą finansinę naštą. Atminkite, kad bankai atidžiai vertina jūsų kredito istoriją ir bendrą įsiskolinimą prieš suteikdami paskolą. Verta pasitikrinti savo finansinius įsipareigojimus nemokamai Lietuvos banko puslapyje: https://www.lb.lt/lt/paskolu-rizikos-duomenu-baze
Trečia, sukurkite avarinį fondą. Tai yra svarbus finansinis rezervas, kuris padės jums išgyventi netikėtas situacijas, tokias kaip darbo netekimas arba sveikatos problemos. Rekomenduojama turėti bent tris mėnesius padengiantį avarinį fondą, kad galėtumėte jaustis saugiai ir stabiliai prisiimdami naujus finansinius įsipareigojimus.
Paskolos antram būstui privalumai ir trūkumai
Paskola antram būstui turi savo privalumų ir trūkumų. Vienas iš pagrindinių privalumų yra papildomos pajamos, kurias galima gauti iš nuomos. Jei planuojate antrąjį būstą nuomoti, tai gali tapti stabilia ir ilgalaike pajamų šaltiniu, kuris padės padengti paskolos įmokas bei suteiks papildomų lėšų.
Kitas svarbus privalumas yra investicijų diversifikacija. Turėdami kelis nekilnojamojo turto objektus, sumažinate riziką, kad vienas iš jų nuvertės arba bus prarastas dėl ekonomikos svyravimų. Be to, nekilnojamasis turtas dažnai laikomas stabilia ir ilgalaike investicija, kuri gali padidinti jūsų kapitalą.
Tačiau yra ir keletas trūkumų. Pirmiausia, tai didesnė finansinė našta. Turint dvi paskolas, reikia mokėti didesnes įmokas, todėl būtina gerai įvertinti savo finansines galimybes, kai nebus nuomininkų. Yra rekomenduojama pasiskaičiuoti nuomos pelningumą (rent yield). Jei grąža siekia mažiau nei 4–5 % per metus, tokia investicija gali būti mažiau patraukli, nei atrodo iš pirmo žvilgsnio.
Įsivertinkite rinkos ciklą. Nekilnojamojo turto kainos juda bangomis. Kai kuriose vietovėse jos jau pasiekusios aukštumas, todėl kyla rizika permokėti. Patartina įvertinti, kurioje ciklo dalyje yra rinka.
Nepamirškite papildomų išlaidų. Investuotojai dažnai pamiršta ne tik mėnesines paskolos įmokas, bet ir būsto draudimą, NT mokestį, remonto bei administravimo kaštus. Šios sumos tiesiogiai mažina realią grąžą.
Taip pat verta paminėti likvidumą. Skirtingai nei finansinės investicijos, nekilnojamojo turto pardavimas gali užtrukti. Jei prireiks greito kapitalo, būsto realizacija nebus paprasta.
Patarimai renkantis antrą būstą
Renkantis investicinį būstą svarbiausia ne kvadratūra, o vieta – dažnai mažesnis butas arti centro yra kur kas patrauklesnis nei didesnis užmiestyje. Svarbu aiškiai suprasti, kas bus jūsų tikslinė auditorija: studentai, jauni profesionalai, šeimos ar turistai, nes nuo to priklausys tiek nuomos tipas, tiek grąžos lūkesčiai. Pasirinkus trumpalaikę nuomą galima tikėtis didesnių pajamų, tačiau ši strategija reikalauja daugiau priežiūros ir laiko. Ilgalaikė nuoma paprastai užtikrina stabilumą, bet jos pelningumas kiek mažesnis. Investuotojui pravartu domėtis miesto plėtros kryptimis – nauji verslo centrai, universitetai ar infrastruktūros projektai gali ženkliai padidinti būsto patrauklumą. Taip pat verta įvertinti ir vietos atsparumą ekonominiams svyravimams – universali, įvairioms grupėms tinkama lokacija ilgainiui išlaikys paklausą net ir sulėtėjus rinkai.
Taigi, įsivertinus savo finansines galimybes, įsipareigojimus, vėliau įsivertinus rizikas turint du būstus ir atsiperkamumą, lengviau priimsite sprendimą ir būsite pasiruošę nenumatytiems atvejams.
Paskolos rūšys antram būstui
Yra kelios skirtingos paskolų rūšys, kurias galite pasirinkti įsigyjant antrąjį būstą. Viena iš populiariausių yra hipotekos paskola, kuri suteikia galimybę įsigyti nekilnojamąjį turtą už užstatą. Ši paskola dažniausiai turi ilgesnį grąžinimo laikotarpį ir žemesnes palūkanų normas, tačiau reikalauja didesnės pradinės įmokos ir turi griežtesnius reikalavimus.
Kita galimybė yra vartojimo paskola, kuri gali būti naudojama ne tik būsto įsigijimui, bet ir kitoms reikmėms. Vartojimo paskolos privalumas yra tai, kad nereikalauja užstato, tačiau jos palūkanų normos dažniausiai yra aukštesnės, o grąžinimo laikotarpis – trumpesnis. Tai gali būti tinkamas pasirinkimas tiems, kurie nori greitai gauti reikiamą sumą, bet turi gerą kredito istoriją ir gali mokėti didesnes mėnesines įmokas.
Trečia paskolos rūšis yra refinansavimo paskola. Jei jau turite paskolą pirmam būstui, galite apsvarstyti galimybę refinansuoti ją ir gauti papildomų lėšų antram būstui. Tai gali padėti sumažinti bendras palūkanų normas ir sutaupyti pinigų ilgalaikėje perspektyvoje. Tačiau būtina gerai įvertinti visas sąlygas ir pasikonsultuoti su finansiniu patarėju.
Kaip pasirinkti geriausią finansinę instituciją
Pasirinkti tinkamą banką ar finansinę instituciją paskolai antram būstui yra itin svarbu. Pirmiausia, atlikite išsamų tyrimą ir palyginkite skirtingų bankų siūlomas sąlygas.
Prieš kreipdamiesi dėl būsto paskolos į kredito davėją, išsiaiškinkite, kokios yra vidutinės būsto paskoloms taikomos palūkanų normos. Jos skelbiamos Lietuvos banko svetainėje ir atnaujinamos kiekvieną mėnesį: https://www.lb.lt/lt/paskolu-palukanu-normos. Taip pat palūkanas galite stebėti: https://www.euribor-rates.eu/en/current-euribor-rates/3/euribor-rate-6-months/.
Antra, atsižvelkite į banko reputaciją ir klientų atsiliepimus. Pasidomėkite, kaip bankas elgiasi ištikus netikėtoms situacijoms: praradus darbą ar sutrikus sveikatai. Susidūrus su finansiniai sunkumais, įtvirtinta įstatymuose, yra kredito įmokų atidėjimas 3 mėn. – vadinamosios kredito atostogos. Taip suteikiama galimybė pradėti mokėti įmokas tik įveikus sunkumus, o neužkraunant visus įsipareigojimus.
Taip pat įvertinkite finansinių institucijų klientų aptarnavimo kokybę ir kokios yra jų patirtys su paskolomis. Geri atsiliepimai gali padėti jums pasirinkti patikimą ir profesionalų partnerį, kuris padės jums įgyvendinti jūsų tikslus.
Trečia, pasikonsultuokite su finansiniu patarėju arba nekilnojamojo turto specialistu. Jie gali padėti jums rasti geriausius pasiūlymus ir suteikti naudingų patarimų, kaip pasirinkti tinkamą finansinę instituciją. Atminkite, kad geras patarimas gali padėti išvengti klaidų ir sutaupyti pinigų.
Svarbūs dokumentai ir reikalavimai
Imant paskolą antram būstui, reikės pateikti keletą svarbių dokumentų. Pirmiausia, turėsite pateikti asmens tapatybės dokumentus, tokius kaip pasas arba asmens tapatybės kortelė. Tai padės patvirtinti jūsų tapatybę ir užtikrinti, kad paskola suteikiama teisėtam asmeniui.
Antra, bankas ar kredito unija reikalaus pateikti jūsų pajamų įrodymus. Bankas dažniausiai reikalauja neterminuotų darbo sutarčių, 6 mėn. laikotarpio pajamų. Kredito unija Magnus šiuo atžvilgiu yra lankstesnė- pajamos gali būti gautos ne tik darbo santykiuose, bet ir:
- Individualios veiklos pajamos;
- Užsienyje gautos pajamos;
- Nuomos, dividentų pajamos.
Skirtumas nestandartinių pajamų tas, kad pajamų įrodymai gali būti prašomi pateikti ne pusės metų, o metų laikotarpio.
Pateikti duomenys apie pajamas padės bankui įvertinti jūsų finansinę būklę ir nustatyti, ar galite prisiimti paskolą.
Trečia, reikės pateikti informaciją apie jūsų turimus įsipareigojimus. Tai gali būti paskolos sutartys, kreditinės kortelės ataskaitos arba kiti dokumentai, patvirtinantys jūsų skolas. Tai padės bankui nustatyti jūsų bendrus kreditus ir įvertinti, ar galite prisiimti papildomus finansinius įsipareigojimus.
Ketvirta, perkant būstą pas notarą sudaroma pirkimo–pardavimo ir paskolos sutartis, todėl svarbu, kad abiejose sutartyse numatyti atsiskaitymo terminai sutaptų. Iš anksto pasitikrinkite galimus įsipareigojimo mokesčius, pradinio įnašo bei paskolos išmokėjimo tvarką. Įkeičiamo būsto draudimas yra privalomas, tačiau draudimo bendrovę renkatės patys. Paskolą gausite tik pateikę visus kredito davėjo reikalaujamus dokumentus, o jei turite nepilnamečių vaikų, gali prireikti papildomų. Kai įkeitimo procedūra užregistruojama, kredito davėjas perveda paskolos sumą pardavėjui, todėl verta tiksliai išsiaiškinti visus procesus ir, kilus klausimų, kreiptis į notarą ar kredito įstaigą.
Dažniausiai pasitaikančios klaidos imant paskolą antram būstui
Viena iš dažniausiai pasitaikančių klaidų imant paskolą antram būstui yra netinkamas finansinių galimybių įvertinimas. Daugelis žmonių pervertina savo pajamas ir neatsižvelgia į galimus netikėtus išlaidų padidėjimus. Todėl būtina kruopščiai apskaičiuoti savo biudžetą ir įvertinti, ar galite sau leisti paskolą be didelių finansinių sunkumų.
Jei turite galimybę, peržvelkite banko ne paskutinių mėnesių pajamas ir išlaidas, bet paskutinių kelių metų. Kaip keičiasi Jūsų išlaidos pajamoms kylant- ar jos lieka tos pačios, ar pajamoms kylant, didėja ir poreikiai.
Kita klaida yra per mažas dėmesys paskolos sąlygoms. Daugelis žmonių pasirašo paskolos sutartį, neįsigilinę į visas sąlygas ir reikalavimus. Tai gali lemti neplanuotas išlaidas ir finansinius sunkumus. Todėl būtina atidžiai perskaityti visas sutarties sąlygas ir, jei reikia, pasikonsultuoti su specialistu. Būsto paskolos sutartį paprastai sudaro 1) bendroji ir 2) specialioji sutarties dalys, tačiau įvairios kredito davėjo parengtos taisyklės – bendrosios paslaugų teikimo sąlygos, mokėjimo paslaugų teikimo taisyklės ir pan. – gali būti sudedamąja paskolos sutarties dalimi ir jose gali būti nustatyti, pavyzdžiui, sutarties keitimo įkainiai.
Trečia klaida yra nepateikti visų reikiamų dokumentų arba pateikti neteisingą informaciją. Tai gali lemti paskolos atmetimą arba vėlavimą. Todėl būtina atsakingai rinkti ir pateikti visus reikiamus dokumentus bei užtikrinti, kad pateikta informacija būtų teisinga.
Patarimai, kaip sumažinti paskolos palūkanų normas
Sumažinti paskolos palūkanų normas galima keliais būdais. Pirmiausia, didinkite savo kredito reitingą. Geras kredito reitingas padeda gauti geresnes paskolos sąlygas ir mažesnes palūkanų normas. Todėl būtina laiku mokėti visus įsipareigojimus ir vengti skolų.
Antra, didinkite pradinę įmoką. Didelė pradinė įmoka padeda sumažinti paskolos sumą ir palūkanų normas. Taip pat bankai dažnai siūlo geresnes sąlygas tiems, kurie gali sumokėti didesnę pradinę įmoką.
Trečia, apsvarstykite galimybę refinansuoti savo paskolą. Jei jau turite paskolą, galite apsvarstyti galimybę refinansuoti ją ir gauti geresnes sąlygas. Tai padės sumažinti palūkanų normas ir sutaupyti pinigų ilgalaikėje perspektyvoje.
Ką daryti, jei negaunate paskolos
Jei negaunate paskolos antram būstui, nenusiminkite. Yra kelios galimybės, kaip išspręsti šią situaciją. Pirmiausia, apsvarstykite galimybę pagerinti savo finansinę būklę ir bandykite dar kartą po tam tikro laiko. Tai gali reikšti, kad turite sumažinti savo skolas, padidinti pajamas arba pagerinti savo kredito reitingą.
Antra, pasikonsultuokite su finansiniu patarėju. Jie gali padėti jums rasti alternatyvius finansavimo šaltinius arba pateikti naudingų patarimų, kaip gauti paskolą. Taip pat gali padėti suprasti, kodėl paskola buvo atmesta ir kaip išspręsti šią problemą.
Trečia, apsvarstykite kitas paskolos rūšis arba finansines institucijas. Jei bankai atmetė jūsų paraišką, tai nereiškia, kad kitos institucijos taip padarys. Pasidomėkite kreditų unijų teikiamomis būsto paskolų sąlygomis- jos lankstesnės ir daugeliu atvejų palankesnės, nes vertina ir nestandartines pajamas. Įsivertinkite galimybes ir rasite sau tinkamiausią variantą.
Išvados ir rekomendacijos dėl paskolos antram būstui
Paskola antram būstui gali būti puiki investicija ir galimybė pagerinti gyvenimo kokybę. Tačiau būtina atsakingai įvertinti savo finansines galimybes ir atidžiai išnagrinėti visas paskolos sąlygas. Svarbu pasirinkti patikimą banką ar finansinę instituciją ir pateikti visus reikiamus dokumentus.
Venkite dažniausiai pasitaikančių klaidų ir laikykitės patarimų, kaip sumažinti paskolos palūkanų normas. Jei negaunate paskolos, nenusiminkite ir ieškokite alternatyvių sprendimų. Pasikonsultuokite su finansiniais patarėjais ir specialistais, kurie padės jums rasti geriausią sprendimą.
Galiausiai, atminkite, kad paskola antram būstui yra ilgalaikis įsipareigojimas, todėl būtina gerai pasiruošti ir atsakingai priimti sprendimus. Su tinkamu pasiruošimu ir atidumu, galite pasiekti savo tikslus ir džiaugtis naujuoju būstu be jokių rūpesčių.
Jei planuojate imti būsto paskolą antram būstui- pasikonsultuokite su Magnus kredito unijos specialistais. Konsultacija nieko nekainuoja, bet galite išvengti klaidų taip patirdami neplanuotų nuostolių. Magnus kredito unija veikia regioniniu principu ir teikia paslaugas gyventojams, kurie gyvena, dirba arba mokosi Vilniaus miesto, rajono, Trakų rajono savivaldybėse. Juridiniai asmenys turi būti registravę buveinę Vilniaus mieste Vilniaus rajone arba Trakų rajone.
Susisiekime: [email protected], www.magnus.lt
Kredito unija Magnus priklauso LKU kredito unijų grupei– tai 44-ias kredito unijas vienijanti bendruomenė. Kredito unijų veiklą prižiūri Lietuvos bankas ir Lietuvos centrinė kredito unija.
